재테크, 왜 기초부터 시작해야 할까?

재테크에 관심을 갖는 사람들이 늘어나면서 주식, 펀드, 부동산, ETF 등 다양한 투자 방법에 대한 정보가 넘쳐나고 있습니다. 하지만 기초 금융 개념을 충분히 이해하지 못한 채 특정 상품에 뛰어드는 경우, 예상치 못한 손실을 경험하거나 잘못된 판단을 내리기 쉽습니다.

재테크는 단순히 돈을 버는 기술이 아니라, 내 돈이 어떻게 움직이는지를 이해하는 과정입니다. 이 글에서는 재테크를 본격적으로 시작하기 전에 반드시 알아두어야 할 금융 기본 개념 5가지를 정리합니다. 이 개념들을 이해하면 어떤 금융 상품을 선택하더라도 더 합리적인 판단을 내릴 수 있습니다.

개념 1: 원금과 수익률의 관계

원금이란?

원금은 투자하거나 저축한 최초 금액을 의미합니다. 예를 들어 적금에 100만 원을 넣었다면, 그 100만 원이 원금입니다. 재테크에서 원금 보존은 매우 중요한 개념입니다. 특히 투자 초보자라면 높은 수익보다 원금 손실 가능성부터 파악하는 습관이 필요합니다.

수익률이란?

수익률은 원금 대비 발생한 이익의 비율입니다. 100만 원을 투자해서 10만 원의 이익이 발생했다면 수익률은 10%입니다. 하지만 여기서 주의할 점이 있습니다. 명목 수익률과 실질 수익률을 구분해야 한다는 것입니다.

물가가 연 3% 오르는 상황에서 연 4% 예금을 들었다면 실질적으로는 1%의 수익만 얻은 셈입니다. 재테크의 목표는 단순히 숫자를 늘리는 것이 아니라, 실질 구매력을 유지하거나 높이는 것임을 기억해야 합니다.

개념 2: 유동성과 환금성

유동성(Liquidity)은 자산을 필요할 때 빠르게 현금으로 전환할 수 있는 능력을 말합니다. 재테크를 할 때 유동성을 고려하지 않으면 급전이 필요한 상황에서 자산을 손해 보며 처분해야 하는 상황이 생길 수 있습니다.

일반적으로 재테크 전문가들은 비상금은 유동성이 높은 통장이나 CMA 계좌에 보관하고, 나머지 자금만 투자에 활용하는 방식을 권합니다. 비상금은 통상 월 생활비의 3~6개월치를 기준으로 합니다.

개념 3: 위험과 수익의 상관관계

금융에서 매우 중요한 원칙 중 하나는 “고위험 고수익, 저위험 저수익”입니다. 수익이 높을수록 그에 따른 위험도 높아지는 것이 일반적입니다. 이 원칙을 이해하지 못하면 높은 수익률만 보고 무리한 투자를 하게 됩니다.

• 예금·적금: 위험 낮음, 수익률 낮음 (원금 보장)
• 채권: 위험 낮음~보통, 수익률 보통 (이자 수익 중심)
• ETF(지수 추종): 위험 보통, 수익률 보통~높음 (분산 효과 있음)
• 개별 주식: 위험 높음, 수익률 높거나 낮음 (종목 선택에 따라 극단적 차이)
• 레버리지·파생상품: 위험 매우 높음, 단기 고수익 가능하나 원금 이상 손실도 가능

자신의 투자 성향(위험 수용 능력)을 먼저 파악한 뒤, 그에 맞는 자산 유형을 선택하는 것이 재테크의 출발점입니다.

개념 4: 분산투자와 포트폴리오

영어 속담에 “Don’t put all your eggs in one basket(달걀을 한 바구니에 담지 마라)”이라는 말이 있습니다. 이것이 바로 분산투자의 핵심입니다. 분산투자란 여러 자산이나 상품에 나눠 투자함으로써 특정 자산의 손실이 전체 자산에 미치는 영향을 최소화하는 전략입니다.

포트폴리오란?

포트폴리오는 내가 보유한 다양한 금융 자산의 조합을 말합니다. 예를 들어 국내 주식 40%, 해외 ETF 30%, 채권 20%, 현금성 자산 10%로 구성하는 것이 하나의 포트폴리오입니다. 중요한 것은 각 자산이 서로 다른 방향으로 움직이도록 구성하여 위험을 줄이는 것입니다.

개념 5: 세금과 수수료의 영향

많은 재테크 초보자들이 수익률 계산에서 빠트리기 쉬운 항목이 바로 세금과 수수료입니다. 아무리 높은 수익을 냈더라도 세금과 수수료를 공제하고 나면 실제 수령액은 달라집니다.

주요 금융 세금 종류

• 이자소득세: 예금·적금 이자에 부과 (15.4%, 지방소득세 포함)
• 배당소득세: 주식 배당금에 부과 (15.4%)
• 금융투자소득세: 주식·펀드 매매 차익에 부과 (제도 변경 추이 확인 필요)
• 양도소득세: 부동산 매도 차익에 부과 (보유 기간·조건에 따라 세율 다름)

또한 펀드나 ETF는 운용 수수료(TER, Total Expense Ratio)가 매년 차감됩니다. 장기 투자에서는 수수료 차이가 수익률에 상당한 영향을 미칩니다. 예를 들어 TER 0.5%와 0.05%의 ETF를 30년간 보유한다면 수수료 차이가 수백만 원 이상으로 벌어질 수 있습니다.

재테크 기본 개념 체크리스트

• 원금 손실 가능성을 항상 먼저 확인한다
• 명목 수익률이 아닌 실질 수익률을 기준으로 판단한다
• 비상금은 유동성 높은 계좌에 분리 보관한다
• 감당할 수 있는 위험 수준 내에서 투자한다
• 여러 자산에 분산 투자하여 리스크를 낮춘다
• 세금과 수수료를 포함한 실제 수익을 계산한다

마무리 정리

재테크에서 가장 위험한 것은 모르면서 아는 척 투자하는 것입니다. 위에 소개한 5가지 기본 개념은 어떤 금융 상품을 선택하더라도 반드시 적용되는 원칙입니다. 복잡해 보일 수 있지만 핵심은 단순합니다. 내 돈이 어디에, 얼마나 위험하게, 얼마의 비용을 내고 투자되는지 파악하는 것이 재테크의 시작입니다.

기초 개념을 탄탄히 익힌 후 본인의 재정 상황과 목표에 맞는 상품을 선택하는 것이 장기적으로 안정적인 자산 형성에 훨씬 효과적입니다. 모든 투자에는 원금 손실의 위험이 있으므로, 투자 전 충분한 정보 수집과 신중한 판단이 필요합니다.